房子选好了，首付交了之后，是不是就只剩喜气洋洋的等着领钥匙了呢？但最后却贷不到款！你说尴尬不尴尬？说到这个事，佳玮就“一脸无辜”，好不容易交了首付，这口气还没喘匀，便接到了通知：自己贷不了款。

无法办理贷款，佳玮想退了房子。但没想到的是，除了定金不能退外，还要按照购房合同中约定的数目支付违约金。身在郑州的佳玮欲哭无泪，自己月薪1万却买不了房！

经银行提醒后，他才意识到自己的信用卡未缴年费，导致个人信用报告上出现了污点。

佳玮这个问题在买房的过程中是很常见的，很多购房者是因为房贷申请出了问题而不得不退房，最终与中意的房子失之交臂。买房子跟买其他东西一样，买方有如期履约付款的责任，许多我们平时没有注意到的小插曲、小问题都有可能会影响房贷申请进而影响购房。

关于贷款买房，有的人戏称自己是“亲生”的，很顺利的就下来了，有的人则像是“捡来”的，怎么申请都批不下来，可谓是同人不同命。那么究竟是什么原因，造成了这部分购房者的贷款之路“难于上青天”呢？

1、是否有征信逾期

买房贷款时，银行会对贷款人的个人征信进行全方位考察，即“个人信用报告”。如果考察报告上显示申请人有逾期还款记录，那么成功贷款的可能性就非常渺茫了。购房者在申请贷款之前可以登录中国人民银行征信中心官网，进行个人信用报告查询。

2、贷款资料不全或造假

银行发放贷款的前提条件之一就是申请人提供的贷款材料必须齐全且真实，如果材料不齐全或有造假情况，银行方面是拒绝发放贷款的，信息造假的申请人极有可能会被列入银行“黑名单”，并影响之后的贷款申请。

3、有无足够的还贷能力

贷款人的月供最好不要超过其月收入的一半，若超出这个限度，银行方面考虑到其风控系数较高，贷款就可能会被拒，即使能够获贷，贷款额度也不高。

佳玮的情况就是征信逾期，这个他从没在意过的小问题，却成了买房路上最大的拦路虎。征信是贷款的第一步也是重要的一步，在买房前，购房者一定要先去网上查一下自己征信报告，确认自己的征信是否良好，是否有上面所说的不予批贷的情况，如果有，就不要盲目地买房。一旦签订了买房合同，甚至付了首付，再发现自己贷不了款，那么就会很被动了。

个人信用报告，可以说是个人的“经济身份证”。根据《征信业管理条例》的规定，个人征信报告上的不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

也就是说，在个人贷款已经结清或者信用卡注销之后，个人征信报告依然会将这个记录留存5年，在这期间想要贷款买房依然是很困难的。一个信用上的小污点，也许就会将买房计划耽搁好几年。

幸运的是，佳玮在中国人民银行个人征信中心了解到，报送机构拥有个人征信修改权限，对于银行系统出错问题或者因为忘缴年费而不经意产生的逾期，个人可以向该银行申请开取证明抵消不良记录。

之后，佳玮便向信用卡开户行提交了申请，拿到了相关证明。当他以为事情终于告一段落的时候，一个朋友告诉他：据说贷款利率要下调了，你要不等等再贷款。佳玮犹豫了。

满足贷款资格后，购房者还需要考虑房贷利率，这直接关系到购房后的利息及月供支出。一般来说，购房贷款直接接触到的是银行贷款利率，这与基准利率也是息息相关的。

我国基准利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候会在一定的区间内浮动。在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策开始出台。

1991年4月21日，中国人民银行以9.72%的贷款基准利率拉开了住房贷款基准利率的帷幕，在1996年5月达到15.12%的峰值。之后经过数次调整，2015年10月24日贷款基准利率由5.15%下调至4.9%，目前仍保持4.9%不变。纵向来看，当前的住房贷款基准利率处于较低的水平，也是时间较长且比较稳定的一次调整。

（信息采集于3月7日）

针对郑州比较热门的住房贷款银行统计发现，目前各银行贷款利率在4.9%基准利率的基础上分别上浮了20%-30%不等。中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等首套房贷利率为上浮30%；光大、兴业、交通、民生、浦发、中原、中信、招商、浙商银行等首套房贷利率调至上浮25%左右；邮政、平安、郑州银行等少部分银行视情况由原来的上浮30%调整为20%。

5%-10%的贷款利率上调对购房者来说意味着什么？

以佳玮为例，他购买的是一套80平方米的两居室，房子总价110万元。按照首套购房的比例，首付交33万元之后需要向银行借贷77万元，假如借贷年限为30年，选择等额本息贷款方式，在当前4.9%的基准利率上浮25%则需承担4557.30元的月供，而上浮30%需要承担4801.28元的月供，月供需要多交243.98元，总利息也多出了87832.36元。

这笔账算完之后，佳玮才意识到利率浮动的影响。但是对于购房者来说，等利率大幅下调再买房的行为也是比较盲目的，当前贷款基准利率处于较低水平，银行贷款利率大幅度下调的情况很难发生，选择合适的银行进行贷款、避免错过心仪的房子才是比较重要的。

佳玮“幸运”地拿到了银行的信用证明，抵消了不良记录后，又一次向银行申请了贷款。他了解到，对于贷款年限，银行也是要看贷款人的年龄的。贷款人的年龄不同，能够申请的贷款年限也不一样。而郑州执行贷款年限最长30年，贷款年龄一般可到65周岁，贷款年限+借款人年龄<65周岁。除此之外，银行也有其他的考虑因素。

考虑到自己的实际情况，也根据银行的建议，佳玮申请了30年的贷款年限。对于贷款方式的选择上，一个等额本息，先还利息，前期还的少；一个等额本金，先还本金，前期还款压力大。因为已经算过了这笔账，佳玮选择了等额本息的还款方式。

办好了这些手续，佳玮如释重负：“我终于买了房，买房贷款真是不简单。”

对于很多购房者来说，从决定买房的那一刻起，就意味着要踏上这条漫漫贷款路。个人征信、贷款利率以及年限金额的限制正如这条路上的三座山，从贷款资格到月供的确定都伴随着购房者的心血，一定要审慎对待，才能避免买房之后的后悔或遗憾。

以下是年代较新、月供较低、满足最长贷款年限为30年的优质房源，可以根据个人经济实力自由选择贷款年限及金额，就算是房贷一族，也有可期的未来。

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