每个月到手的工资总少了一点，那就是社保和住房公积金的缴纳部分。

稍微了解一点的朋友一定知道，个人缴纳的社保和住房公积金的金额比公司缴纳的要少很多，而个人的最终金额是两者之和，相当于公司帮你交了很大比例的社保和公积金。

对社保，绝大部分人都比较了解；而公积金却不一样，常规的贷款用法很多人都不清楚，更别提其他用法了。

本期，上海链家为你盘点解读公积金的各类详细使用方法，让你深刻认识公积金的强大之处。

①个人住房贷款

②个人购买共有产权保障住房（经济适用住房）贷款

③个人建造、翻建、大修自住房公积金贷款

具体条例及备注如下：

【条件】：

①在沪缴纳公积金的在职职工（退休、离职的都不可以）

②在办理贷款前，已连续缴存住房公积金不少于6个月

③在办理贷款前，夫妻双方都无在受理中的住房公积金贷款或还款

限贷：

①家庭名下在沪已有一套住房且人均住房面积大于36.7㎡

②家庭名下在沪有2套（含）以上住房

③家庭名下在沪有公积金贷款在还或有2次（含）以上公积金贷款记录

【备注】：

①婚前夫妻双方与各自父母共有房产最多各有1套可剔除；婚前如果与父母有多套房产，原则上是剔除面积大的那套

②公积金以家庭单位计算，家庭只包括夫妻双方和未成年子女

③36.7㎡是2018年的标准，此数值每年会波动，标准是上一年本市人均住房面积。

【首套】：

家庭名下在沪无房且名下无本市公积金贷款记录

【二套】：

①家庭名下在沪无住房，有1次本市公积金贷款，但已结清

②家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积≤36.7㎡，无本市公积金贷款记录

③家庭名下在沪以后一套住房，且人均面积≤36.7㎡，在本市有一次公积金贷款记录，但已结清

【贷款年限的计算】：

①按房龄算：5年内可贷30年；20年以上可贷15年；5-20年可贷35年-房龄

②按主贷人年龄计算：男性65-实际年龄；女性60-实际年龄

”房龄“及”年龄“的计算结果，采取孰低原则。

【贷款额度的计算】：

①按公式计算：月缴额÷0.14x4.8x贷款年数

②按余额计算：余额x30

两者的计算结果取孰低原则。

【贷款额度及利率表】：

等额本金还款法和等额本息还款法

①等额本息：每月还款额固定，前期还款中本金占比少、利息占比多

②等额本金：每月还款额逐渐减少，每月还款中本金相同、利息逐渐减少

还款总额上等额本金较少，但前期还款压力大。

提取住房公积金归还贷款，也叫提取还贷，常叫冲还贷。分为逐月还款法（简称”月冲“ ）和一次性还款法（简称”年冲“）。

首先需要明确的是，冲还贷不是参贷，一般使用者是公积金余额较多或公积金限贷的人群。

为借款人及其配偶、借款人的直系血亲。

每月直接从委托人公积金账户中提取用户归还当月贷款本息的方法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时不足其还款金额。

这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。

【办理方式】：

①申请公积金贷款时，面前现场确认冲还贷方式

②申请组合贷款时：第一个月正常扣款后，带身份证、共同还款人关系证明及公积金账号去办理贷款的银行办理。

每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。

一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自由资金，不使用公积金账户里的钱。

若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

【周期】：

每年的4月或9月

除了常规的退休、死亡、自愿缴存期满的提取外，可提取的还有以下情况。

符合以下条件的职工可以申请提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额，用于支付房屋租赁费用：

①申请人在本市连续缴存住房公积金满3个月；

②申请人及配偶目前在本市无自有住房且租赁住房的；

③申请人及配偶目前无住房公积金贷款、无冲还贷委托等约定提取委托；

④申请人及配偶仅可提取住房公积金支付一套房屋的租赁费用；

⑤申请人的租赁行为应符合本市房屋租赁相关规定，租赁合同通过租赁平台办理网签备案；

⑥无配偶关系的2名及以上的个人共同参与租赁，同一时间段内仅允许其中一个申请人及配偶⑦提取住房公积金支付房屋租赁费用；

⑦如申请人的配偶参与提取，也应符合前4条规定。

①购买共有产权保障住房

购买本市共有产权保障住房的个人及其配偶，且无住房公积金贷款、无冲还贷委托的；

购买共有产权保障住房的申请贷前提取的，共同提取人为共有产权保障住房产权人的配偶，且该名配偶为共同借款人。

②购买拥有所有权的自住住房

购买本市拥有所有权的自住住房的个人及其配偶，且无住房公积金贷款，无冲还贷委托的；

购买外省市拥有所有权的自住住房的个人及其配偶，房屋所在地为职工本人或配偶或直系血亲户籍地的，且无住房公积金贷款，无冲还贷委托的。

③建造、翻建、大修本市拥有所有权的自住住房

建造、翻建、大修本市拥有所有权的自住住房，且无住房公积金贷款，无冲还贷委托的。

①出境定居：

出境定居，且无公积金贷款、无冲还贷委托的；个人账户状态应当为停缴或者封存状态。

②离境提取：

在沪工作的外籍人员、获得境外永久（长期）居留权人员和台湾香港澳门居民，与用人单位解除或终止劳动（聘用）关系并离境的，且无冲还贷委托的。

①家庭生活困难

【人群】：

享受城镇居民最低生活保障的；

本人、配偶及其直系血亲患慢性肾衰竭（尿毒症）、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开路摘除手术、重大器官移植手术、组动脉手术等重病、大病，且造成家庭生活严重困难的；

连续视野两年以上，且家庭人均月收入低于当年社会保障部门公布的本市职工最低工资的，且无住房公积金贷款、无冲还贷委托的。

【用途】：

支付房租、物业管理费、售后公房物业维修费等费用。

②完全或大部分丧失劳动能力

完全或大部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系，且无公积金贷款、无冲还贷委托的；

个人账户状态应当为停缴或者封存状态。

③低收入经纪困难家庭支付物业服务费：

购买并自主本市由政府认定的共有产权保障房（经济适用住房），或居住本市自由产权住房，且申请人月工资收入不高于当年度本市共有产权保障家庭（3人及以上家庭）人均每月可支配收入准入标准的职工，可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于支付物业服务费。

本人住房公积金账户存储余额不足时，经共同提取人书面同意，可以申请提取共同提取人（限定为配偶）住房公积金账户内的存储余额。

【其他条件】：

已累计缴存住房公积金满六个月；

目前无住房公积金贷款、无冲还贷委托或支付房屋租赁费用等住房消费类提取行为；

作为申请人或共同提取人仅可提取住房公积金支付一套自住住房的物业服务费。

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